第一步：看你的贷款利率

利率高于4%的存量房贷，提前还款相当于获得一笔无风险的「4%理财」，通常划算；利率已降到3%出头的，提前还款的收益就没那么诱人了。

第二步：比较你的投资能力

如果钱放在理财里长期年化能稳定超过贷款利率，不还更划算；如果闲钱只躺在活期或买低收益理财，收益跑不赢贷款利率，还掉就是净赚。别用需要应急的钱还贷，家庭留足6个月开支的备用金再考虑。

第三步：看你还款到了哪个阶段

等额本息还款前期利息占比高，还贷前1/3阶段提前还款省息最明显；已经还了十几年、大部分利息已付清的，提前还款意义不大。

选缩短年限还是减少月供

月供能力允许就选缩短年限，节省利息明显更多；现金流紧张选减少月供，减轻每月压力。两种方案各省多少利息，用提前还款计算器输入数字立刻对比，再和银行确认是否有违约金。