先给答案：按 4.2% 利率算，月供约 4890 元
贷款 100 万、30 年、等额本息，在 4.2% 的年利率下：月供约 4890 元，30 年总利息约 76 万元。也就是说，借 100 万最终要还约 176 万。
但利率每变动一点，结果差很多。下面是不同利率下的完整对照，可以直接对照你合同上的实际利率。
100 万 30 年月供速查表（等额本息）
| 年利率 | 月供 | 30年总利息 | 比 3.0% 多付 |
|---|---|---|---|
| 3.00% | 4216 元 | 约 51.8 万 | — |
| 3.10% | 4270 元 | 约 53.7 万 | 1.9 万 |
| 3.50% | 4490 元 | 约 61.7 万 | 9.9 万 |
| 4.00% | 4774 元 | 约 71.9 万 | 20.1 万 |
| 4.20% | 4890 元 | 约 76.0 万 | 24.3 万 |
| 4.50% | 5067 元 | 约 82.4 万 | 30.6 万 |
| 5.00% | 5368 元 | 约 93.3 万 | 41.5 万 |
这张表最有价值的一行是最后一列：利率从 3.0% 涨到 5.0%，同样借 100 万，总利息要多付 41.5 万——接近多买一辆车。所以签合同前把利率谈下来 0.5 个点，价值可能就是十万级。
月供是怎么算出来的
等额本息的月供公式是：
月供 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率)还款月数 ÷ [(1 + 月利率)还款月数 − 1]
其中月利率 = 年利率 ÷ 12，还款月数 = 年限 × 12。
以 100 万、30 年、4.2% 为例：月利率 = 4.2% ÷ 12 = 0.35%，还款月数 = 360。代入后月供约 4890 元。
为什么月供固定，但前期利息多？因为每期利息都是「剩余本金 × 月利率」。刚开始剩余本金是 100 万，利息就高；随着本金逐月减少，利息也减少，但月供总额不变，所以腾出来的部分就用来还更多本金。这就是「等额本息利息前置」的原理。
等额本息和等额本金差多少
等额本金是另一种方式：每月还的本金固定（100 万 ÷ 360 ≈ 2778 元），再加上当月利息，所以月供逐月递减——前期高、后期低。
同样 100 万 30 年，两种方式对比：
| 利率 | 等额本息总利息 | 等额本金总利息 | 等额本金首月月供 | 差额 |
|---|---|---|---|---|
| 3.00% | 51.8 万 | 45.1 万 | 5278 元 | 省 6.7 万 |
| 3.50% | 61.7 万 | 52.6 万 | 5694 元 | 省 9.0 万 |
| 4.20% | 76.0 万 | 63.2 万 | 6278 元 | 省 12.9 万 |
| 4.50% | 82.4 万 | 67.7 万 | 6528 元 | 省 14.7 万 |
结论很清楚：等额本金总利息更少，但前期月供明显更高。以 4.2% 为例，等额本金首月要还 6278 元，比等额本息的 4890 元多出约 1400 元，之后逐月递减；30 年下来能省约 12.9 万。
怎么选？
· 收入稳定、前期还款压力能承受 → 选等额本金，省下十几万利息。
· 刚工作、收入会增长、或月供已占收入较大比例 → 选等额本息，先保证生活质量，以后有余钱再提前还款。
· 打算几年内提前还款或换房 → 两种差别不大。因为提前还款时剩余本金才是关键，而前期两种方式的本金差得不多。
一个实用判断：如果等额本金的首月月供不超过家庭月收入的 40%，可以考虑；超过就选等额本息，别为了省利息把生活压得太紧。
利率差 0.5 个点，到底差多少钱
很多人对利率不敏感，觉得「0.5 个点而已」。实际算一下：
| 利率变化 | 月供变化 | 30年总利息变化 |
|---|---|---|
| 5.50% → 5.00% | 少 310 元/月 | 省 11.1 万 |
| 5.00% → 4.50% | 少 301 元/月 | 省 10.8 万 |
| 4.50% → 4.00% | 少 293 元/月 | 省 10.5 万 |
| 4.00% → 3.50% | 少 284 元/月 | 省 10.2 万 |
| 3.50% → 3.00% | 少 274 元/月 | 省 9.9 万 |
每降 0.5 个百分点，100 万贷款大约能省 10 万元利息。这就是为什么买房时值得花时间比较不同银行、争取利率优惠——一次谈判可能就值十万。
关于 LPR：你的利率是怎么定的
2019 年之后，房贷利率的定价方式是「LPR + 加点」：
LPR（贷款市场报价利率）由全国银行间同业拆借中心每月 20 日公布，分 1 年期和 5 年期以上两个品种。房贷一般参考 5 年期以上 LPR。
加点是银行在你签约时确定的固定数值，可以是正的也可以是负的。签约后加点在整个合同期内不变（除非合同另有约定）。
所以你的月供会不会变，取决于两点：一是你的利率是「固定利率」还是「浮动利率」（浮动的话每年会在重定价日按最新 LPR 调整）；二是重定价日定在哪一天（常见是每年 1 月 1 日，或者放款日的对应日）。
想知道自己实际执行利率，最直接的办法是看贷款合同里的「利率条款」，或者到手机银行查还款计划表。别凭记忆估算——差 0.1 个点，30 年就是两三万。
三个容易被忽略的细节
1. 首月月供往往和计算值不一样。因为放款日和还款日通常不在同一天，首期实际计息天数是「按天计算」的，和标准的整月计息有差异。这是正常现象，不是银行算错。
2. 提前还款选「缩短年限」更省息。如果有余钱提前还款，在月供压力可承受的前提下优先缩短年限，省下的利息比减少月供多得多。详见提前还贷划算吗。
3. 公积金贷款优先用足。公积金贷款利率明显低于同期商贷，额度能贷多少就贷多少，剩下的部分再用商贷补足（组合贷）。这比全部走商贷划算得多。
用自己的数字算一遍
上面的表是按 100 万算的。如果你的贷款金额、年限、利率不同，可以用房贷计算器输入自己的数字，一次性得到等额本息和等额本金的月供、总利息，并直接对比两种方式。
计算结果是按标准公式算出的参考值，实际以银行提供的还款计划表为准。银行在放款后会给你一份逐期还款明细，那份才是最准的。