先说结论：100万30年月供速查

按等额本息（每月还款额固定）计算，100万贷款分360期还清，不同利率下的月供如下：利率3.0%时月供约4216元，3.4%约4417元，3.6%约4546元，4.0%约4774元，4.2%约4890元。利率每上浮0.2个百分点，月供增加约110~120元，30年累计多还利息4万余元。

月供是怎么算出来的

等额本息的公式是：月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)的还款月数次方 ÷ [(1+月利率)的还款月数次方 − 1]。看起来复杂，本质就是把本金和利息总和摊平到每个月。前期还款中利息占大头，比如首月4546元月供里利息约3000元、本金只有1500元左右；随着时间推移，本金占比逐渐升高。

等额本息和等额本金差多少

同样100万30年、利率3.6%：等额本息月供固定4546元，总利息约63.7万；等额本金首月还5722元、逐月递减，总利息约54.2万，能省约9.5万利息，代价是前期每月多还1200元左右。收入稳定且前几年还款压力不大，选等额本金更省钱。

三个省钱建议

第一，利率谈判比贷款方式更重要，商贷利率高时可以关注LPR调整或商转公。第二，手里有余钱时提前还款，选「缩短年限」比「减少月供」省息更多，可以先用提前还款计算器对比。第三，公积金贷款利率远低于商贷，能贷尽贷。