额度受三个因素限制，取最小值

公积金贷款额度不是只看一个数，而是三个条件同时限制，最终取其中最小的那个：

① 当地最高限额。各城市不同，常见在 60 万~120 万之间（部分城市对多子女家庭上浮）。这个数要查当地住房公积金管理中心的最新规定。

② 账户余额倍数。多数城市按「账户余额 × 一定倍数」计算（常见 10~20 倍）。所以余额少、缴存时间短，额度就低。

③ 还款能力。通常要求月还款额不超过家庭月收入的 50%~60%，按你的缴存基数推算。

此外，首付比例也影响可贷额：可贷额 ≤ 房价 − 最低首付。

月供怎么算

公积金贷款月供的计算方式和商贷完全一样，还是那条等额本息公式：

月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)还款月数 ÷ [(1+月利率)还款月数 − 1]

其中月利率 = 年利率 ÷ 12。公积金贷款利率低于同期商贷，所以同样本金、同样年限，公积金月供更低、总利息更少。

具体执行利率以当地公积金中心公布的最新利率为准，且首套与二套可能不同。

和商贷差多少

公积金与商贷的利率差通常在 1 个百分点以上。别小看这 1 个点——

以 100 万、30 年为例，利率每差 1 个百分点，月供差约 600 元，30 年总利息差约 20 万。

所以只要符合条件，公积金能贷多少就贷多少，这是最直接的省钱方式。

额度不够怎么办：组合贷

如果房价高、公积金额度不够，可以用组合贷：公积金贷一部分 + 商贷补足差额。

组合贷的办理流程比纯公积金贷复杂一些（要同时过两家审批），但总利息明显低于全部走商贷。

需要注意的是，部分开发商或二手房卖家对组合贷接受度不高（放款慢），签约前要先沟通清楚。