月供公式（与房贷相同）

等额本息月供的计算公式：

月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)还款月数 ÷ [(1+月利率)还款月数 − 1]

其中月利率 = 年利率 ÷ 12，还款月数 = 年限 × 12。

这个公式适用于绝大多数车贷（银行、汽车金融公司通用）。

完整算例

贷款 10 万元，期限 3 年（36 期），年利率 6%：

月利率 = 6% ÷ 12 = 0.5%，还款月数 = 36。

代入公式：月供 ≈ 3042 元。

总还款 = 3042 × 36 = 约 10.95 万，总利息约 9500 元。

如果期限改成 5 年（60 期），月供降到约 1933 元，但总利息升到约 1.6 万——月供低不等于更省，这是期限延长必付的代价。

车贷和房贷的三个不同

① 年限短。车贷一般 1~5 年，房贷可以 30 年。所以车贷月供压力明显大于同等金额的房贷。

② 常收「手续费」而非利息。很多汽车金融公司报的是「手续费率」而不是年利率。要换算成实际年化才能横向比较——这一步最容易吃亏。

③ 车辆是抵押物。车贷期间车辆登记证通常押在金融机构，还清后才归还，这一点要提前知道。

贷款前一定要问清的四件事

① 实际年化利率是多少？不要只听「手续费 X%」，要求换算成实际年化。不同算法的差别可能很大。

② 有没有其他费用？GPS 费、保险捆绑、服务费等，都要问清是否必须、金额多少。

③ 能不能提前还款？提前还要不要违约金、违约金怎么算。有些机构收剩余本金的 3%~5%。

④ 保险是否必须在本店买？捆绑销售会显著抬高实际成本。